Przyjaciel opowiedział mi następującą historię o swojej siostrze, która była nerdem od jedzenia, zanim wszyscy, których znałeś, byli. Siostra, nazwijmy ją Emily, chciała otworzyć nowy modny knajpka z ramenem w swoim małym mieście (wciągnęła się w podróż do Japonii) i podsłuchiwała ojca, żeby pożyczył jej znaczną część reszty (100 000 dolarów!). by urzeczywistnić ten sen.
W końcu zmęczyła ich tatę. Chociaż jej ojciec spisał umowę (naprawdę, to tylko draśnięcie na odwrocie koperty), umowa została zawarta bez oficjalnej papierkowej roboty. Niestety, niedługo potem zmarł tata – Emily prawie nic nie zapłaciła.
Teraz Emily twierdzi, że pieniądze były prezentem, a nie pożyczką – wbrew notatce. To przyzwoita część majątku jej ojca, więc naturalnie jej rodzeństwo chce, aby odłożyła ją z powrotem do puli spadkowej. Wynikające z tego urazy rozdarły tę niegdyś bliską rodzinę.
Dla rodziców dawanie pieniędzy dzieciom jest prawie instynktowne. I chociaż wielu z was nie myśli o pożyczaniu swoim dzieciom czegokolwiek w granicach 100 tysięcy, wielu z was daje im przynajmniej trochę pieniędzy. Niedawne badanie Pew wykazało, że 61% rodziców w USA przyznało, że pomogło finansowo swojemu dorosłemu dziecku w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Rozumiem. Ale są powody, by być ostrożnym przy otwieraniu skarbca Banku Mamy i Taty.
Jedna z niedawnych ankiet, przeprowadzona przez stronę z informacjami finansowymi MyBankTracker.com, wykazała, że pożyczanie pieniędzy rodzinie lub przyjaciołom znajdowało się na szczycie listy największych błędów finansowych. Oto dlaczego: to transakcja finansowa oparta na emocjach. Pieniądze i miłość to nie to samo, ale często się mylą w relacjach rodzinnych.
Powody, by odmówić
Jest tak wiele sposobów, w jakie pożyczanie pieniędzy twojemu potomstwu może pójść na marne. Na początek, jeśli pożyczasz pieniądze jednemu dziecku, a drugiemu, przygotuj się na zazdrość i zranienie uczuć.
Kolejna rzecz do rozważenia: co zrobić, jeśli twoje dziecko chce pożyczyć pieniądze nie na założenie firmy lub pójście do szkoły, ale żeby wykopać dziurę powstałą w wyniku złych decyzji finansowych? Chronienie go przed konsekwencjami niczego go nie uczy. W rzeczywistości możesz po prostu utrwalać cykl zadłużenia.
Niezależnie od tego, czy twoje dziecko jest naprawdę nieodpowiedzialne, czy nie, jeśli pozwolisz jej pożyczyć pieniądze, możesz zacząć brać jej decyzje dotyczące pieniędzy do siebie. W przeciwieństwie do pożyczkodawcy bankowego, będziesz miał okazję zobaczyć, na co Twoje dziecko wydaje pieniądze, czekając na spłatę. Jeśli wylatuje na wakacje do Tulum lub ugania się za Seamlessem, może narastać uraza.
Jeśli chodzi o twoje dziecko, może poczuć, że pożyczka jest tylko wymówką, aby trzymać coś nad głową. Poważnie, gdyby wiedział, że będziesz o tym wspominać za każdym razem, gdy odwiedzi, nigdy nie zabrałby twoich nędznych pieniędzy.
Jeśli naprawdę chcesz pomóc swojemu dziecku, rozważ inne opcje niż pożyczka. Czy może przeprowadzić się z tobą do domu, dopóki nie stanie na nogi finansowo? (Jeśli tak, upewnij się, że każda ze stron wie, czego oczekuje od drugiej). Czy jest jakiś konkretny wydatek, w którym możesz pomóc (powiedzmy, odebranie rachunku za telefon komórkowy dziecka lub spłatę kredytu studenckiego na kilka miesięcy), zamiast po prostu przekazywać pieniądze?
Ale jeśli nie masz wyboru...
Mimo to rozumiem, że może się zdarzyć, że pożyczenie dziecku jest najlepszą – lub jedyną – opcją. Więc jeśli masz zamiar to zrobić, przynajmniej upewnij się, że robisz to dobrze.
chris anderson kristen soltis anderson
- Nie pożyczaj pieniędzy, których nie możesz stracić. Oznacza to, że nie będzie napadać na twoje konta emerytalne ani w inny sposób zagrażać własnemu dobrobytowi finansowemu. Nazwijcie to zasadą maski tlenowej samolotu. Najpierw ty, potem twoje dziecko.
- Przedstaw umowę na piśmie. Może ci się to wydawać dziwne, ale jeśli tego nie zrobisz, polegasz na swoich odpowiednich wspomnieniach, co jest należne i kiedy jest to należne. Możesz być zaskoczony, jak często te wspomnienia się nie zgadzają. Nie chodzi o to, że któryś z was jest celowo nieuczciwy. Jesteś po prostu człowiekiem.
Karen Altfest, główny doradca Altfest Personal Wealth Management w Nowym Jorku, mówi, że stworzenie tej umowy, znanej jako weksel, stanowi ochronę zarówno dla Ciebie, jak i Twoich dzieci. „Chcesz być rodzicem swoich dzieci. Nie chcesz iść za nimi, mówiąc: „Jesteś mi winien zapłatę”.
Każdy weksel powinien zawierać:
- Data zawarcia umowy.
- Nazwy partii.
- Pożyczona kwota.
- Oprocentowanie i jak często ma być płacone. W przypadku kwot powyżej 10 000 USD IRS wymaga naliczenia minimalnej kwoty odsetek, zwanej obowiązującą stopą federalną, która jest dostępna na stronie „Index of Applicable Federal Rates (AFR) Rulings” na stronie IRS.gov. W tej chwili minimalna stopa procentowa dla pożyczek, które trwają trzy lata lub krócej, wynosi 1,04%, 2,10% dla pożyczek trwających od trzech do dziewięciu lat i 2,81% dla pożyczek dłuższych niż dziewięć lat – nie jest to zbyt wysokie.
- Termin dojrzewania.
- Harmonogram płatności.
- Regres w przypadku braku zapłaty.
- Podpisy.
Strony internetowe takie jak Nolo.com albo Internetowa Grupa Badań Prawnych może pomóc ci je narysować. Ale jeśli poważnie myślisz o stworzeniu dokumentu prawnego, Altfest zaleca skonsultowanie się z prawnikiem podatkowym, księgowym lub planistą finansowym.
Ostatnia myśl: zrobienie prezentu bez zobowiązań może nie być dla ciebie możliwe finansowo. Ale jeśli tak jest i czujesz, że twoje dziecko użyje go do czegoś wartościowego, zrób to. Może się okazać, że bycie rodzicem dziecka, a nie bankierem, daje radość i spokój.
Więcej porad na temat rozmawiania z dziećmi o pieniądzach znajdziesz w mojej nowej książce new Uczyń swoje dziecko geniuszem finansowym (nawet jeśli nie jesteś) .
